¿Merece la pena la garantía extendida? El seguro de 15 € de la tostadora de Encarna
La versión corta: una garantía extendida solo vale lo que cuesta si la probabilidad de avería por el coste de arreglarla supera el precio. Para una tostadora de 40 € con un 7% de probabilidad de romperse en los dos años extra, el pago esperado es de unos 2,80 €, frente a un precio de 15 €. Esa diferencia es el beneficio de la tienda. Un seguro tiene sentido cuando una pérdida te haría mucho daño, como una casa o la salud. Para cosas que puedes reponer sin problema, normalmente te sale mejor ser tu propio asegurador.
La tía Encarna, hermana de Mari Carmen, se compró una tostadora por 40 €. En la caja, un chico llamado Dani, con una placa que decía «Especialista en Protección del Cliente», le preguntó si quería el Plan Tranquilidad de tres años por 15 €.
Encarna preguntó qué cubría. Dani dijo que lo cubría todo. Encarna preguntó si cubría que se rompiera la tostadora. Dani lo comprobó y dijo que cubría que se rompiera la tostadora salvo que la rotura la causaran el pan, las migas, la electricidad, el uso o la tostadora. Encarna preguntó qué quedaba. Dani dijo: «La tranquilidad».
Lo que vale la garantía
El primer año ya lo cubre la garantía del fabricante, así que el plan cubre en realidad el segundo y el tercero. Digamos que la probabilidad de que una tostadora así se rompa en esos dos años es del 7%, y que una avería cuesta una tostadora nueva de 40 €.
- Pago esperado: 7% × 40 € = 2,80 €.
- Precio del plan: 15 €.
- De media, cada plan vendido pasa unos 12 € del cliente a la tienda.
Ese es el valor esperado de la garantía: el pago medio entre todos los que la compran. La mayoría paga 15 € y no recibe nada, unos pocos reciben una tostadora de 40 €, y la tienda se queda la diferencia. Por eso el chico de la caja se llama Especialista en Protección del Cliente y no Especialista en Reparación de Tostadoras.
Garantía de la tostadora: precio frente a pago medio
Por qué parece un buen trato
En la caja, la avería parece muy real: te imaginas la tostadora muriéndose un lunes por la mañana. La probabilidad, un 7%, parece pequeña pero de algún modo presente, y 15 € parecen poco al lado de una compra de 40 €. Lo que no te imaginas son las otras 93 personas que pagaron 15 € y cuyas tostadoras siguieron tostando. La frecuencia de base de las averías es toda la cuestión, y es el único número que la tienda no menciona.
Cuándo tiene sentido un seguro
Un seguro siempre cuesta de media más de lo que paga; así es como siguen existiendo las aseguradoras. Aun así, merece la pena cuando una pérdida sería difícil de superar: que se queme la casa, una enfermedad grave, un accidente de coche en el que alguien sale herido. Pagas algo más de la media para evitar un desastre que no podrías absorber.
Una tostadora no es eso. Para la mayoría de la gente, tampoco lo son un móvil, un hervidor o una aspiradora. Si puedes reponer la cosa sin pasar apuros de verdad, te sale mejor guardar los 15 €. Hazlo con cada aparato que tengas y habrás construido tu propio fondo de garantías, uno que se queda el beneficio.
Cómo comprobar cualquier garantía en un minuto
1. Calcula la probabilidad de avería. Busca datos de fiabilidad u opiniones; en la mayoría de los electrodomésticos pequeños, en el segundo y el tercer año, es baja.
2. Multiplica por el coste del arreglo. Probabilidad × coste de reparar o reponer = lo que vale la garantía de media.
3. Compara con el precio y luego pregúntate si podrías asumir la pérdida. Si el precio es mucho mayor y la pérdida es asumible, di que no, gracias. Lee las exclusiones, sobre todo cualquier cosa causada por el pan.
Dónde te cuesta dinero
Los productos de inversión que se venden con «protección» o «garantía» suelen tener la misma forma: una comisión que de media es mayor de lo que paga la garantía. A veces la protección vale la pena, porque una pérdida sería un desastre para ti; a menudo es tranquilidad a precio alto. Pregunta cuánto vale la garantía de media y si podrías asumir la pérdida sin ella.
La moraleja
Encarna dijo que no al plan. Dani puso cara de pena y le preguntó si quería el Plan Tranquilidad para el tique. También dijo que no. La tostadora va ya por su cuarto año y funciona perfectamente, salvo los domingos, cuando quema un lado de cada rebanada. Encarna ha mirado las condiciones de la garantía en la web de la tienda. El «tostado desigual» está excluido, junto con el pan, las migas, la electricidad, el uso y los domingos.
La probabilidad de avería del 7% y los precios son de ejemplo; consulta datos reales de fiabilidad para cada producto. Contenido educativo, no asesoramiento financiero.